鄂州仁和会计学校：外汇理财产品如何选购？

1.根据自己的资金流动需求和风险偏好，确定适合自己的产品期限和相应期限的理财产品。一定时间内要用款的，则投资于到期日与预定用款时间相吻合的产品，外汇资金无固定用途的，则可以选择较长期限的产品。投资理念较保守，喜欢固定收益的，则投资于固定收益型产品；投资理念较个性化，喜欢较高收益的，则投资于浮动收益型产品；喜欢两者兼顾的，则可部分资金投资于固定收益型产品，部分资金投资于浮动收益型产品。

2.投资者在选择产品时，不能光看产品收益率的高低，要将产品的收益率、期限、结构和风险度作一个综合的判断，仔细阅读产品说明书，弄清楚具体的产品结构、计息方式、利息税计税基础、手续费、提前终止权、是否可以质押等几方面。

（1）同样的与LIBOR利率区间正向挂钩的产品，在收益率相同的情况下，区间越宽越安全，区间越窄风险越大。例如民生银行财富一期D计划，第一年的挂钩区间为0~4%，则比设定0~3%的区间风险要低，因为6个月LIBOR突破4%的可能性比突破3%要低得多。

（2）计息方式的不同会导致同样数值的年收益率带给投资者的收益不同。ACT/360（港币ACT／365），30/360，ACT/ACT这几种不同的计息方式带给投资者的实际收益是不同的，民生银行财富一期美元理财产品是按照ACT/360方式计息，与30/360方式相比，投资者可以多得5~6天利息。

（3）同样是20%的利息所得税，但是计税基础不同，客户最终收益也各有差别。

（4）有些金融机构推出的外汇理财产品表面上收益率比较有吸引力，但是投资者在办理具体业务的时候要交纳钞转汇手续费，这样就抵减了实际收益率，而民生银行是免收手续费的。

（5）银行提前终止权时间长短及次数多少。由于结构性存款产品均会涉及到期权，所以银行会为自己设定一个提前终止权，但客户一般不能提前终止（如有的话客户要交纳一定的手续费），客户这时就要衡量该提前终止权的时间长短及次数。银行提前终止权时间较长，次数较少的，对客户较有利，例如在同样的年收益率下，每半年终止一次的产品，比每季度终止一次的产品风险要低。

（6）如果投资者有人民币资金流动性方面的需求，还要考虑所投资的外汇理财产品是否可以办理质押人民币贷款。

3.投资者应多关注国际金融市场的资讯，例如美元利率的未来走势等，增进自己对外汇金融衍生产品知识的了解，购买前最好能找一些业内人士作一些参谋。

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